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慧正资讯：2020年6月5日，省政府办公厅印发了《关于抓好保居民就业、保基本民生、保市场主体工作的十条措施的通知》（鲁政办字〔2020〕77号）。
其中关于金融工作，提出“要加强信贷资金支持”，核心内容就是做好中小微企业贷款阶段性延期还本付息和加大普惠小微企业信用贷款投放两项工作。
这两项工作，也是人民银行与银保监会、财政部、发展改革委、工业和信息化部等5部委，近期所作出的阶段性政策安排，其目的就是针对当前中小微企业存在突出的困难和问题，围绕做好“六稳”工作、落实“六保”任务，更好地解决中小微企业融资难、融资贵问题，为稳企业保就业提供强有力的信贷支持，下面详细介绍下两项政策的要点。
第一项政策，是中小微企业贷款阶段性延期还本付息的政策。这项政策，是在对3月份临时性延期还本付息政策进一步完善基础上，按照市场化法治化原则，进一步对符合条件的贷款实施阶段性延期还本付息，用以支持中小微企业缓解年内还本付息压力，帮助企业渡过难关。
具体措施是：对今年年底前到期的单户授信1000万元及以下小微企业贷款、个体工商户和小微企业主经营性贷款，要“应延尽延”。对于年底前到期的其他中小微企业贷款和大型国际产业链企业（外贸企业）等有特殊困难的企业贷款，可由企业与银行自主协商延期还款的具体安排。
为充分调动金融机构执行政策的积极性，人民银行通过特殊目的工具（SPV)，与地方法人银行开展为期一年的利率互换操作，对地方法人银行给予相当于还本付息延期普惠小微贷款本金1%的政策奖励。
与前期临时性延期还本付息政策相比，此次出台的阶段性延期还本付息政策，有4个显著特点：
一是期限更长。凡是符合条件的贷款，还本付息日期最长可延到明年3月底，延期期限最长可达9个月。
二是力度更大。要求银行做到“应延尽延”。只要小微企业提出延期还本付息申请，且根据商业原则保持有效担保安排或提供替代安排，并承诺保持就业岗位基本稳定，银行都要予以延期。
三是明确稳就业要求。也就是企业在办理延期的时候，需要承诺保持就业的基本稳定，要提供承诺书。另外，贷款的资金要用于生产经营。从政策目的上来讲，就是希望让更多的中小微企业都能够活下来，实现保市场主体、保就业的政策目标，“留得青山，赢得未来”。
四是有激励性政策安排。针对中小微企业贷款延期还本付息政策延长至明年3月底的要求，人民银行据以创设了普惠小微企业贷款延期支持工具。
通过这一支持工具，只要符合条件的银行为普惠小微企业办理延期还本付息，人民银行给予银行1个百分点的资金激励。全国总的奖励规模是400亿元，如果全部发放，意味着将带动至少4万亿普惠小微贷款得到延期还本付息。
从我省情况看，5月末，全省普惠小微贷款余额为6600亿元，大概有107万户；其中，地方法人银行贷款余额3565亿元，占54%。这个政策的实施，预计将有数十万户小微企业享受贷款延期的政策红利，也将有相当一部分符合条件的中小法人银行享受到人民银行的激励政策。
第二项政策，是普惠小微企业信用贷款支持政策。这些年在解决融资难、融资贵问题上，企业特别是小微企业反映比较突出的一点就是抵押、担保不足，有一些小微企业轻资产经营，缺乏抵押担保物；有的企业即使有担保抵押，在办理抵押担保过程中还需要其他手续，需要增加登记、评估等交易成本。
人民银行创设的普惠小微企业信用贷款支持工具，就是为了调动银行发放信用贷款积极性，减少对抵押担保物的依赖，使更多小微企业获得免抵押免担保的纯信用贷款支持，确保普惠小微信用贷款占比明显提高。
这个政策的要点是：人民银行使用再贷款专用额度，对符合条件的地方法人银行业金融机构，在2020年3月1日至12月31日期间发放的普惠小微信用贷款，按40%的比例提供零利率资金支持，促进银行业金融机构加大小微企业信用贷款投放。
这项直达实体经济的支持政策，不是“大水漫灌”，而是精准滴灌，针对性强、含金量高，具体体现为三个“精准”：
一是支持对象精准。从支持对象看，只有央行评级1-5级的地方法人银行机构，才能享受政策红利。主要是考虑这些银行风险管理能力较强。
二是贷款覆盖范围精准。政策要求，符合支持条件的贷款，必须是银行在2020年3月1日至12月31日期间发放的无抵押、无担保的纯信用普惠小微贷款。其目的就是鼓励提高中小银行业金融机构信用贷款占比，解决小微企业、个体工商户缺乏抵押担保的痛点，增强其生存能力和发展能力。
三是激励导向精准。人民银行对地方法人银行发放的信用贷款，按其发放量的40%提供为期一年的零利率资金支持，相当于人民银行向法人银行提供了一笔无息资金，在扩大银行流动性的同时，降低了银行负债成本，进一步激发银行发放信用贷款的动力。
在工作要求方面，我们还提出对于获得支持的银行要制定普惠小微信用贷款的投放增长目标，真正将政策红利让利于小微企业，降低信用贷款发放利率，同时督促企业保持就业基本稳定。通过激励政策的安排，来传导、撬动银行提高小微企业信用贷款的发放比例，真正达到支持企业发展、稳定就业的目的。
这个政策，人民银行总行拿了4000亿元的计划，预计带动新增普惠小微信用贷款1万亿元。根据山东省普惠小微信用贷款投放进度及未来增量预期，我们计划，通过政策激励和引导，力争年内全省地方法人金融机构新发放普惠小微信用贷款300亿元以上。
下一步，人民银行济南分行将认真贯彻落实好省政府“三保”“十条”规定和要求，会同相关部门抓好国家金融支持政策在山东的落地实施，努力缓解中小企业年内还本付息压力，促进银行加大小微企业信用贷款投放，支持更多小微企业获得免抵押、免担保的信用贷款支持，帮助小微市场主体渡过难关，促进就业基本稳定。
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